מחשבון הפנסיה מחשב צבירה פנסיונית צפויה עד גיל פרישה, על בסיס שכר נוכחי, סכום צבור, גיל נוכחי, גיל פרישה ותשואה שנתית. מניח הפרשה של 20.5% מהשכר (עובד + מעסיק).
איך עובד מחשבון הפנסיה?
בישראל, פנסיה חובה: עובד מפריש 6% משכרו, מעסיק מפריש 6.5% (מהשנה השביעית) ועוד 6% לפיצויים. סה"כ 18.5% מהשכר נכנסים לקופת הפנסיה.
המחשבון מבצע: קח שכר, חשב הפרשה חודשית, השקיע בתשואה ממוצעת היסטורית של 4-7% (תלוי בקרן), חזור על זה כל חודש עד גיל פרישה (גברים: 67, נשים: 64-65 בהדרגה).
הקצבה החודשית בפנסיה = הצבירה בקופה ÷ "מקדם המרה". מקדם המרה = ~200-220 (תלוי במין ובגיל). דוגמה: צבירה 2 מיליון ÷ 210 = 9,524 ₪ קצבה חודשית.
דוגמה – פנסיה לאורך הקריירה
אדם בן 30 שמתחיל היום עם שכר 15,000 ₪:
- הפרשה חודשית: 18.5% × 15,000 = 2,775 ₪
- תשואה צפויה (היסטורית): 4-5% שנתי (לאחר דמי ניהול)
- צבירה עד גיל 67 (37 שנים): כ-2.5-3.5 מיליון ₪
- קצבה חודשית: כ-12-17 אלף ₪
חשוב: זה לא כולל עליות שכר במהלך הקריירה (מציאות יותר אופטימית).
דוגמה: כמה תצברו בפנסיה
שכר של 12,000 ₪ עם הפקדה של 18.5% (6% עובד, 6.5% מעסיק, 6% פיצויים) – כלומר 2,220 ₪ בחודש – במשך 35 שנה, בתשואה שנתית של 4%:
- צבירה בלי דמי ניהול: כ-2,028,000 ₪
- עם דמי ניהול של 0.22% מהצבירה: כ-1,935,000 ₪
- עם דמי ניהול של 1.05% מהצבירה: כ-1,627,000 ₪
ההפרש בין דמי ניהול נמוכים לגבוהים הוא יותר מ-300,000 ₪ – כמעט שש שנות הפקדות. בחלוקה במקדם המרה של כ-200, זה הבדל של כ-1,500 ₪ בקצבה החודשית.
מה קובע את גובה הקצבה
- מקדם ההמרה – הצבירה מחולקת במקדם כדי לקבל קצבה חודשית. המקדם תלוי בגיל הפרישה, במין ובמסלול שנבחר (למשל קצבת שארים), ונע בדרך כלל סביב 200.
- דמי ניהול – התקרה בחוק היא 6% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה, אבל ניתן להשיג דמי ניהול נמוכים בהרבה, למשל בקרנות ברירת המחדל שנבחרו במכרז.
- מסלול ההשקעה – מסלול תלוי גיל מוריד את רמת הסיכון ככל שמתקרבים לפרישה.
- רצף הפקדות – תקופות בלי הפקדה (לימודים, חל״ת, עבודה עצמאית בלי הפקדה) מקטינות את הקצבה יותר ממה שנדמה, כי הן מפסידות את שנות הריבית דריבית.
מה כדאי לבדוק פעם בשנה
בדוח השנתי של קרן הפנסיה כדאי לבדוק שההפקדות נכנסו בכל חודש ובשיעור הנכון, מה דמי הניהול בפועל, ומה הקצבה הצפויה. גיל הפרישה בישראל הוא 67 לגברים, ולנשים הוא עולה בהדרגה עד 65. את כל החסכונות הפנסיוניים אפשר לראות במקום אחד במערכת "הר הכסף" של משרד האוצר.
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין קרן פנסיה לפוליסה לביטוח מנהלים?
קרן פנסיה: ערבות הדדית בין מבוטחים, דמי ניהול נמוכים יותר (~0.4% מצבירה), קצבה לכל החיים. ביטוח מנהלים: פוליסה אישית, דמי ניהול גבוהים יותר (~1-2%), אפשרות למשיכה הונית. רוב הצעירים היום בקרן פנסיה.
האם כדאי להגדיל הפקדות מעבר ל-6%?
כן, אם יש לכם הכנסה מספקת. הפקדה מעל 6% נכנסת ל"פנסיה משלימה" (הפרש לאקטואר) ופטורה ממס עד 7,490 ₪ שנתי. בנוסף, יש קרן השתלמות – הטבת מס מצוינת!
מה זה "מסלול תלוי גיל" וכדאי לעבור אליו?
מסלול תלוי גיל מסיט אוטומטית מסיכון גבוה (מניות) לסיכון נמוך (אג"ח) ככל שמתקרבים לפרישה. בגיל 30: 80% מניות. בגיל 60: 30% מניות. הוא מקטין סיכון לקראת המעבר. רוב המומחים ממליצים עליו.
איך משווים בין קרנות פנסיה?
בדקו ב"גמל-נט" של רשות שוק ההון: (1) תשואה ב-5 ו-10 שנים אחרונות. (2) דמי ניהול מצבירה (אידיאלי <0.4%). (3) דמי ניהול מהפקדה (אידיאלי <2%). (4) דירוג "חברה פיננסית מנהלת". אל תבחרו רק לפי תשואה!
מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?
קרן פנסיה: ביטוח קולקטיבי, עלות נמוכה, כולל ביטוח נכות ושאירים. ביטוח מנהלים: אישי, יקר יותר, מובטח על ידי חברת ביטוח. לרוב, קרן פנסיה עדיפה כלכלית.
מה תשואת קרנות הפנסיה הממוצעת?
ממוצע ב-10 שנים האחרונות: 6-8% לשנה. הקרנות משקיעות במניות, אגרות חוב ונדל"ן. יש מסלולים בסיכון גבוה/נמוך לפי גיל.
הערה פיננסית. החישוב הוא אמדן ואינו ייעוץ פיננסי, השקעות או מס. התנאים בפועל תלויים בגוף המממן ובנתונים האישיים שלכם.
מה החישוב לא כולל. אמדן בלבד. הקצבה בפועל תלויה במקדם ההמרה במועד הפרישה, במסלול ההשקעה, בדמי הניהול ובשינויי חקיקה.